完美体育官方网站当下，我们正在迈向一个“万物互联”的崭新世界。在金融科技快速发展的今天，大数据、物联网、区块链等新兴技术在金融界得到了广泛应用，并发挥着改革传统金融模式的作用。物联网+金融的融合创新正全面深刻地改进传统金融模式,推动建立更加客观可信的金融信用体系。

　　江苏银行一直致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，业内率先开展物联网金融实践，积极响应普惠金融政策，通过应用物联网、区块链等金融科技驱动业务创新，设计与实现了全线上化物联网动产质押融资业务系统。此项创新业务的推出，极大地提升了中小微企业融资业务办理的效率，降低了融资成本，有力支持了实体经济发展。

　　物联网金融是一种依托物联网技术，以金融媒介为平台，实现资金流、物资流和信息流的高度融合的高级形态。物联网金融技术，就是物联网技术在金融贷款、抵押、租赁常规经营上的应用。物联网技术能够做到的实时感知服务，实现对贷款企业的资产静态、动态抵押物实时监控，准确掌握押品信息，解决了传统动产质押业务完全依赖人工监管出现的重复质押、池化管理、以次换好等风险问题。

　　江苏银行的物联网金融实践是破解传统动产质押融资信息不对称、质押物监管困难，推行普惠金融的新课题。其立足于江苏省无锡地区钢贸经济发展，该地区钢铁贸易高速发展，现已成为国内最大的不锈钢交易中心，不锈钢销售占全国总量的40%，全球总量的10%，市场规模位居全国第一，钢铁贸易及钢贸融资相互助推完美体育，交流规模巨大、融资需求巨旺盛。但由于传统动产质押的弊端，为银企合作带来一定的风险，据此，江苏银行率先利用物联网新技术，创新性地结合区块链技术，实现了多点数据共享，增强了数据可信性，保证了企业贸易的真实性，响应了钢贸中小微企业融资需求。2017年7月，启动与无锡感知集团进行物联网探索合作,首笔线月，全国首家全线上化物联网动产质押融资业务系统上线月，借力物联网、区块链技术提升风控效能；2019年4月，深化物联网场景应用上线移动版物联网智能贷后。

　　整个系统架构设计依据构建物联网金融中台的思路，以及不断整合和提升行内系统服务能力的目标，共分为物联网中央数据层、工作平台层、网贷调度层、授信作业层、集中风险管控层、数据分析层6个层级（如图1所示）。

　　物联网中央数据层：该层主要负责物联网合作平台融资申请的发起、物联网监管数据的实时采集以及数据的存储；

　　网贷调度层：该层为融资申请实时审批的总调度层，负责整个审批过程行内多角色系统有序交互，确保审批的及时性和准确性；

　　集中风险管控层：整合行内风险类系统完成押品管理、合同影像件管理，并做好预警管理工作；

　　在整个框架中，数据交互除了使用传统ESB企业服务总线，还引入了江苏银行自主研发的区块链平台“苏银链”，实现了物联网监控数据的链上透明传输（如图2所示）。

　　对于物联网动产质押融资业务，最终的目标是实现全线上化操作。在整个业务流程设计上，主要从三个方面考虑：货物流，即采购的质押物从上游企业发货，进入指定的监管仓库，实现一一对应、货权清晰的质押全过程；信息流，即我行与合作监管仓库之间实时仓储监控信息交互；资金流，即客户发起融资申请，银行通过审批后，将资金放款至合作平台账户进行代采购。在“货物流、信息流、资金流”三流合一的信用体系下，设计的动产质押融资业务全流程如图3所示。

　　基于图3，整个业务流程可以描述为首先通过互联网打通了合作平台与银行端的信息同步通道，使客户能从合作平台发起授信申请和融资申请；其次，银行端通过自主研发的动产质押融资业务系统，整合了银行内部的网贷平台系统、信贷风控类系统、押品管理类系统、影像系统、核算平台、区块链等各专业系统的功能模块输出至网银端，完成客户自助借还款、质押物出入库的全流程操作。最后，通过对合作平台传来的仓储信息进行实时数据分析，完成对额度、借还款的风险管控。

　　系统为实现用户线上融资申请、线上合同协议签订、线上还款解押等全线化操作，设计了四大主要功能模块：

　　通过与合作平台线上实时交互，获得企业的动产质押的融资信息。我行网贷调度系统进行实时审批，审批通过即可完成放款，并将审批结果及时通知合作平台和客户。后续融资客户在我行企业网银输出端可随时进行分批解押还款。

　　江苏银行与合作平台共研的现代化物联网监管仓库体系，集成了计算机、网络通讯、信息编码及数码喷印印刷等高新技术，结合先进的物流信息追溯管理理念，通过为每件仓储商品赋予（在产品或包装上使用标签或数码喷印，在本系统中主要商品为不同型号钢材）一个相当于该商品身份信息的随机码信息（信息追溯码），借助互联网，将商品在仓库中的位置信息、出入库信息等状态转化为数字信息，进行有效数据的实时采集、存储，并能够将仓储数据实时与其他功能模块进行交互。

　　为加强系统中数据安全性，设计了将监控数据上传至苏银区块链的功能。江苏银行在合作平台内部部署了区块链节点环境，合作平台负责实时监控质押物状态，监控信息由传感器直接上传记录到区块链节点中，并同步更新我行节点，所有质押物监控数据均记录在链，不可篡改，能够做到质押物监控数据的实时存储、实时查询。

　　江苏银行苏银区块链上质押物数据作为业务全程的关键元素，能够实时反馈我行在途业务押品的状态，业务客户经理通过移动端实时查看押品信息做好贷后盘库工作。同时，大数据平台实时分析押品状态信息并整合了行内信贷管理系统、供应链系统等多个系统的业务数据，信贷管理体系类系统通过对贷款余额完美体育、状态和押品数量、状态的比对分析，确定押品出入库活动是否正常，如发现风险立即发出风险预警通知客户经理。

　　全线上化物联网动产质押融资业务系统全力支持了江苏银行动产质押业务的发展，取得了良好的应用效果。系统的实现主要包含的创新点如下。

　　1.打造“货物流、信息流完美体育、资金流”三流合一的客观信用体系，实现业务的全线上化

　　系统的实现巧妙地利用了物联网多维度、24小时无间隙实时信息采集监控的特点，建立了“货物流、信息流、资金流”三流合一的信用体系，确保了贸易背景的真实性。同时，物联网采集的监控数据作为银行提供融资业务真实可信的客观依据，与传统的主观信用体系相比更加客观可信。

　　通过流程的串联、系统的对接，做到了动产质押融资业务的用信申请、放款、还款、质押、解押等环节的全线上化操作，切中实体经济动产融资费时费力高成本痛点，全线上融资，随借随还，让数据代替企业跑腿，解决需要的同时，大大节省企业时间成本。

　　为更好地发展物联网动产质押业务，加强对物联网数据真实性、可靠性的验证，我行运用了区块链技术，通过物联网动产质押融资业务系统实现了一个多仓库、多银行，并可叠加供应链金融的区块链体系。依托江苏银行自建的苏银链区块链，将货物所有的流通、交易、运输、管理信息都刻在链上，打造了信息闭环，减少了信息不对称，解决了各方信任问题，提升了风控效能。

　　物联网监控数据作为业务开展过程中保留下来的一笔数据资产，通过大数据平台实时分析、核对，及时发现质押物的异常出入库行为，产生有效预警信息，为业务开展保驾护航。同时，进一步深化物联网应用场景，基于移动端实时查询区块链上信息，从仓库位置、仓储信息和质押物详情三个维度向客户经理展示质押物实时情况，让客户经理做到足不出户完成贷后管理，减轻了盘库的工作量，提高了工作效率。

　　系统上线以来，运行稳定，可完成每日近万笔业务审批。此外，业务发展推广取得了不错的成绩。在普惠方面，业务完成了100多家中小企业授信，其中首贷超百户，每笔贷款金额平均为10余万元，用信周期平均为23天，真正意义上做到了惠及中小企业，支持实体经济发展；在便捷方面，系统提供24小时全线上实时申请、随借随还操作，方便快捷，达到了“数据多跑路，客户少跑腿”的实际效果；在安全方面，系统成功实现“物联网+区块链”的全方位监管，做到质押物与贷款一一对应，解决了传统动产质押业务风险不可控的痛点，该业务目前无一笔不良出现；在可复制性方面，由于系统设计的高可用、微服务化部署，已完成了多地区的复制推广，获得了政府和监管部门的重视和好评。